只接受支付宝微信支付的商家们,你们违法了!

在全球移动支付市场,形成了三星、苹果和谷歌三足鼎立的格局。但在国内支付市场,看似支付宝、微信支付“二分天下”,但它们身后还有百度、京东、快钱、翼支付等数百家支付平台,由于“网联”才刚刚成立还未发挥作用,各平台的资金“不相往来”,形成“诸侯割据”之势。

更重要的是,因与支付宝、微信支付等存在利益分歧,中国银联一方面另起炉灶推出自己的二维码支付产品云闪付,另一方面与苹果合作引入Apple Pay,以相抗衡支付宝、微信支付。接下来,谷歌支付、三星支付或将接踵而来……

随着第三方支付手段深入人心,购物、用餐、用车、买票等多个场景的现金支付已逐渐被手机扫码所取代。在很多应用场景中,无现金支付方式都在取代现金交易。

那么,如果商家只接受移动支付,是否违反了“不得拒收现金”的规定呢?这个问题需要分几个层面来回答。

一,“谢绝现金”是否等于拒收人民币?

2016年的一则报道称,某大学的一家面馆开业后不设收银台、收银员,不刷卡、不收现金,所有用餐者均须刷微信二维码点餐并支付餐费。在被媒体报道后,央行当地支行派人员进行调查并督促涉事面馆整改,后该面馆撤下“谢绝现金”的提示,并接受用餐者使用现金付款。

一位金融行业律师表示,按照人民币管理条例,人民币是国家法定货币,拒收实际上是挑战了法定货币的地位。“无现金、智能货币,实际上都是法定货币的一个补充,不能替代法定货币,也不能减少它的应用场景。人民币就是指实物货币,不包括智能的、或者在账面流动的钱。”

《中华人民共和国人民币管理条例》第三条规定,中华人民共和国的法定货币是人民币。任何单位和个人不得拒收。与此同时,《条例》第二条规定,所称人民币是指中国人民银行依法发行的货币,包括纸币和硬币。

然而此前有声音认为,手机支付本质上属于电子货币的一种形式,消费者仍然是在支付人民币,“拒收现金”似不能一概视为违法。

对此,上述律师称,商家可以提倡大家减少纸币的使用,鼓励环保,但是直接拒收现金肯定是有问题的。而且监管会表明坚决的态度,捍卫法定货币的地位。

中国政法大学金融创新与互联网金融法治研究中心副秘书长赵鹞表示,现阶段,数字货币还没有在国内购物交易中流通,手机、支付工具里的钱,只是人民币的电子化符号。中国人民银行印制的钞票进入商业银行体系,相当于提供基础货币,商业银行再通过货币创造的方式,衍生出更多流通中的货币,由M0到M2,但不能说M2可以脱离M0独立存在。

二,拒收现金应受到何种责罚?

如果商家出现拒收现金的行为,应该由谁监管呢?

前述律师表示,按照法律规定,人民币的发行和监管归于中国人民银行,拒收现金的行为也应由央行监管。“不要现金,也就是近一两年才出现的事。对商家拒收有没有处罚、会不会有罚款之类的,目前还没有看到。”

“我们国家关于这块的法律不完善,《中华人民共和国人民币管理条例》是2000年制定的,现在过去17年了,可能有些规定不是很适用现在的情况。”赵鹞表示。

赵鹞介绍称,《条例》出台时,涉及的罚则主要是伪钞,当时面临的主要风险可能是这个方面,因为当时银行卡都不是很普及,没有考虑到现在所出现的问题。“但是不能因为有些规定不适用现在的情况,就认为这个规定是无效的。”

三,当下现金仍具备一定必要性

“无现金社会是个开放式的问题,全世界没有国家说要建成一个完全没有现金的社会,有没有现金的问题到现在没有研究清楚。说个很极端的情况,如果银行倒闭了,存的钱怎么办,没有现金怎么挤兑?”赵鹞表示。

赵鹞认为,“无现金”对降低交易成本、改善市场秩序、助力金融普惠都有正面意义,但现金还具备一定的必要性,“无现金”背后也有信息被泄露或者不正当使用等风险。

“无现金需要电子化支付,所有的交易信息被记录,在大数据等技术下,如果政府监管不到位,法律不完善,会有互联网巨头悄悄采集所有隐私数据,包括金融交易、支付数据,每个人都有保护自己隐私的权利。”赵鹞举例称,瑞典无现金率大概有98%,但是瑞典中央银行和国会并没有取消现金的流通,因为现金是每个公民接受货币系统服务的权利。

不过,也有观点对无现金社会的前景表示了看好。上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添曾撰文称,“在不久的将来,中国能够实现无现金社会,因为‘天时、地利、人和’已皆俱。”他认为,随着新技术不断发展,无现金社会是货币形态演变的必然趋势,“就好像铜钱替代贝壳,纸币替代银元,最终电子货币将替代纸币成为货币,是目前能够预知的最终形态。”

孟添认为,无现金社会并不是消灭现金,而是将无现金作为主流支付方式,包括互联网支付、银行卡、二维码、NFC(近场支付)等各类支付工具的应用。

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