央行废储,网联夺嫡,银联一口老血喷涌而出

8月2日,据多家上市公司公告,7月28日,中国人民银行清算总中心、财付通支付、支付宝及银联等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立“网联清算有限公司”。

“网联”注册资本20亿元,由中国支付清算协会牵头发起设立,其经营宗旨为:建立和运营非银行支付机构网络支付清算平台,提供统一、公共的资金清算服务,实现支付机构一点接入,保证清算行为合法合规,节约连接成本,提高清算效率,促进支撑行业创新,保障客户资金安全,提升支付行业服务质量和效率,有效防范支付风险,推动和规范市场长远健康发展。

那么问题来了:银联何去何从?

15年前,央妈生下个孩子,取名“银联”,送去做支付。这个孩子嘴里含着金汤匙,推动银行卡“书同文、车同轨”,扎根全球最丰饶的中国经济沃土,copy境外Visa、万事达的成熟模式,开启了火箭式的1-N疯长。不久,就自我加冕为银行卡产业的核心和枢纽——我牛我天天UP。

银联或许没有察觉,自己出生也恰逢中国加入WTO,彼时虽无微博、微信,但通过各种TV、报刊媒体的口水宣导,市场经济意识不仅启发了企业,也已经浸润了民众的大脑,银联琢磨怎么让自己的收入曲线和财务报表更漂亮一点,想推ATM跨行查询的收费,一时间点燃了社会对它愤怒的火药桶。然而,银联蛮横垄断,它对你我消费雁过拔毛。

此后的多年中,银联与外界都在演绎这样一种对话:

银联:我让国内持卡人增长了5倍。外界:你垄断。

银联:我让国内POS机增长了10倍。外界:你垄断。

银联:我让国内刷卡交易增长50倍。外界:你垄断。

所以银联虽然自觉很牛叉,但也一直很郁闷……

后来,事情慢慢起了变化。

大家看银联和银行做支付很来钱,纷纷拉起队伍,架上X86,接上通讯线,开发了网关和终端软件。很快,支付公司如雨后春笋,几年间长出千百家。

央妈母仪天下,市场拼命裸奔,支付看起来简单,做的却是搬钱甚至圈钱的生意。银联看到一群人来抢饭,赶紧去告诉央妈——太危险了,支付机构每天围着钱转,如同狗围着肉骨头,难免不伸手。

央妈听了银联儿子的话,收紧游戏,控制范围。金融支付乃国之重器,不能阿猫阿狗都来玩,想玩到我这拿牌照。

但别小看了玩支付的这帮兄弟,人家还真不是阿猫阿狗,你能设卡,我就能闯关,呼啦啦两百多号公司把牌照抱回了家。

中国市场是大,支付产业是初兴,但两百多个兄弟一起争饭,结果就是史上最惨烈的价格战,和伴随着价格战的无穷花式打法,银联称之为“套冒绕”。

或是发预付卡,或是帮消费者网上购物,或是把POS机布到线下零售商户,支付公司玩法各不相同,但都有一个特点,交易能不送给银联就不送给银联——我有备付金存款可以直连银行拿低价;送给银联能不送真实交易就不送真实交易,从商户那收1%的佣金告诉银联是0.5%自己就多拿0.5%啊。

这些年,支付公司在线下切商户切得多开心,银联就有多伤心;

网民用支付宝淘宝淘得多开心,银联就有多伤心;

微众用微信发红包发的多开心,银联就有多伤心。

银联隔三差五上央妈那告状,央妈说我也要支持普惠金融、互联网金融发展;

银联找银行说理,银行说我也要赚钱,我需要存款;

银联通过技术限制支付机构,支付机构和他玩起了猫捉老鼠。

很长时间,浓眉大眼的垄断央企一脸懵逼。

业界暗爽偷乐,媒体冷嘲热讽,刷卡群众只管自己刷刷刷,偶尔跟着专家骂几声银联垄断。据说银联内部开始演绎这样的对话:

银联领导:支付宝交易涨了10倍,我们怎么才10%。银联员工:支付宝抢我们交易。

银联领导:财付通交易涨了5倍,我们怎么才10%?银联员工:财付通抢我们交易。

银联领导:行业整体交易涨了50%,我们怎么才10%?银联员工:大家都抢我们交易。

2013年,银联迎来了新掌门,交易商协会转投过来的时文朝,时号称是实干家,新官上任三把火,内改组织架构,外发元旦和司庆檄文,阐述产业大势和银联战略。可大象并没有那么容易跳舞。

2015年,注意力经济的焦点已经转到互联网金融,在“互联网+”模式和财富效应加持下,互联网金融一路高歌猛进,越玩越high,终于达到顶点,年底e租宝跑路,庞氏骗局由此揭开,高层震怒,要求整治互联网金融。互联网支付是互联网金融的基础,要大力整治。

银联觉得转机已到,赶紧进言央妈,是时候收拾支付机构那帮不听招呼的家伙了。央妈拿着文件上13个部委挨个串门:兄弟,麻烦在这盖个章。14个戳集齐,112号文出台:都别任性都别闹了,非银支付机构全给我断了和银行的直连。

看到112号文,银联在上海热泪盈眶,对着帝都方向深鞠一躬喊声“央妈圣明”后,昂首挺胸到江湖走了一圈:

银联对银行:央妈说非银支付机构要断开与银行的直连,你接我吧。银行:好的。

银联对支付宝:央妈说非银支付机构要断开与银行的直连,你接我吧。支付宝:好的。

银联对财付通:央妈说非银支付机构要断开与银行的直连,你接我吧。财付通:好的。

这话还没说完,就被网联抢了麦:咳咳、喂喂,有声音吧?好!发文了,发文了,央妈说非银支付机构要断开与银行的直连,全部连我,不是银联。

全部连我,不是银联!

银行、支付宝、微信:啊?好的。

银联:啊?!(一口鲜血吐出来)

其实,112号文发出不久,央妈就悄悄生了个孩子叫网联,网联想着到底该怎么展开手脚呢,央妈情急这次也不拉13个兄弟了,209号文就直接上桌了:算了,非银支付机构交易一律归网联,不和他哥银联两人分了。

带各位脑补一下这样的画风:从互联网上看到这纸(209号文)并没有发到自己手中,银联这哥们儿就像一个身上四处流血,刚贴上创可贴的伤员,看到有人拿着绷带朝自己走来,满心欢喜,到跟前那人却从绷带里抽出一把尖刀……

身受重伤,银联的明天,UP or CUP,是一个问题。银联自己,或许还会相信自己能站起来;但有些支付产业的从业者已经开始摇头说“悬了”,银联这次真的是杯具了。

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